Consejos para comprar seguro de salud para 2019. El primero: regístrate ya

Escrito el 29 Nov 2018
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No lo pospongas. La mayoría de las personas que compran su propio seguro de salud en el mercado federal enfrentan la fecha límite del 15 de diciembre. Defensores de los consumidores recuerdan que, si se dejan estar, podrían no tener un plan médico activo en enero de 2019.

A pesar de los repetidos esfuerzos de los republicanos por derogar la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA), ésta sigue vigente, y también los subsidios que ayudan a los consumidores a reducir el costo de sus primas y otros gastos.

Estos planes aún deben proporcionar beneficios integrales, y no pueden rechazarte o cobrarte más si tienes una condición médica preexistente.

Pero los republicanos sí impulsaron un cambio importante en la ley, que entrará en vigencia en 2019: los consumidores ya no tendrán que pagar una multa si no tienen seguro médico. Todavía no está claro si eso ha reducido el interés, pero los datos publicados por funcionarios federales revelan que el número de personas que se inscribieron durante las primeras dos semanas, desde que abrieron los mercados el 1 de noviembre, se redujo cerca del 20% en comparación con la inscripción anterior.

Si quieres inscribirte en un plan del mercado, ahora es el momento.

Algunas personas que viven en estados que tienen sus propios mercados pueden contar con tiempo extra. El período de inscripción abierta en California, por ejemplo, no termina hasta el 15 de enero, y en Nueva York se extiende hasta el 31 de enero. Además, las personas afectadas por los incendios forestales en ese estado pueden calificar para un período de inscripción especial que les da aún más tiempo, según un vocero de Covered California, el mercado de seguros de salud estatal.

A continuación, algunos consejos que pueden ayudarte.

Revisa todas las opciones de tu plan

Si ya estás inscrito en un plan del mercado y no haces nada durante el período de inscripción abierta, lo más probable es que el mismo mercado te vuelva a inscribir automáticamente en tu plan actual, u otro similar, para 2019. No dejes que eso suceda.

Muchas personas pueden elegir entre más aseguradoras para cobertura el próximo año. El 58% de los inscritos tiene la opción de elegir al menos entre tres aseguradoras en 2019, en comparación con el 48% la inscripción anterior, según un análisis de la Kaiser Family Foundation (KFF). Además, los consumidores que tienen solo una aseguradora en su área bajará al 17% en 2019, comparado con el 26% anterior.

Las primas disminuirán ligeramente para muchas personas el próximo año. Los cambios varían mucho de una región a otra, pero la prima mensual sin subsidio para un plan plata, el segundo de costo más bajo (llamado plan de referencia o porque su costo se utiliza para establecer el nivel de subsidios federales), disminuirá en un promedio de 1.5% en los estados que utilizan cuidadodesalud.gov (healthcare.gov), según los Centros para Servicios de Medicare y Medicaid. Para un no fumador de 27 años, eso significará una diferencia de $6 (de $412 a $406).

Mantén el plan de referencia a la vista

Hay subsidios disponibles para personas con ingresos entre el 100% y el 400% del nivel federal de pobreza (de $12,140 a $48,560 para una persona, o de $25,100 a $100,400 para una familia de cuatro). Con más aseguradoras compitiendo, y las primas bajando en algunas áreas, el plan de referencia podría cambiar en 2019.

"Si no te quedas con el plan de referencia, podrías encontrarte con una buena sorpresa en tu prima el año que viene", señaló Sabrina Corlette, profesora de investigación del Centro de Reformas de Seguros de Salud de la Universidad de Georgetown.

Esto se debe a que el subsidio se reducirá de acuerdo con la prima más baja del plan de referencia, y, si no cambias, tendrás que hacerte cargo de la diferencia.

Calcula tus ingresos cuidadosamente

La información que proveas será clave para determinar si eres elegible para recibir subsidios. Alrededor del 80% de las personas que se inscriben en los planes del mercado califican para recibir esta ayuda.

“Si no eres elegible para subsidios porque tus ingresos en 2018 son demasiado altos, pero crees que podrían caer por debajo del umbral de pobreza del 400% el próximo año, es una buena idea inscribirse en un plan del mercado en lugar de comprar uno por fuera”, dijo Karen Pollitz, experta en el mercado individual de seguros de KFF.

"Las personas con planes del mercado cuyos ingresos caen en territorio de subsidios son elegibles para un período de inscripción especial para inscribirse en un plan subsidiado", dijo Pollitz. "Si estás inscrito en un plan fuera del intercambio, no tendrás esa opción".

Actualiza tu información personal en tu cuenta del mercado

Asegúrate de actualizar la información de tus ingresos y de tu familia en tu cuenta del mercado. De lo contrario, el mercado puede cometer un error al calcular el subsidio que te otorga, y podría haber discrepancias a la hora de hacer tus impuestos. Lo peor es tener que devolver dinero porque recibiste de más.

Si, mientras estás buscando un plan, recibes un aviso de que se te ha vuelto a inscribir automáticamente, no supongas que el mercado cancelará ese plan cuando te inscribas en otro. Debes avisarle al mercado tu intención de abandonar el plan con tiempo, porque si no, puedes terminar debiendo dos primas para dos planes distintos mientras la situación se arregla, dijo Straw.

¿Preguntas complicadas sobre la cobertura? Obtén ayuda ahora

Este año, el gobierno federal siguió cortando drásticamente los fondos para los navegadores, grupos e individuos que ayudan a las personas a inscribirse para tener cobertura.

Por eso, expertos enfatizan que hay que hacer las cosas con tiempo. "Mi consejo es: 'No lo pospongas,' porque hay menos ayuda individual disponible en la mayoría de los estados", dijo Corlette.

Si vives en un estado que tiene su propio mercado te resultará más fácil encontrar ayuda personalizada. Esos mercados generalmente gastan mucho más en alcance comunitario y asistencia que el mercado federal, según un análisis realizado por investigadores de la Universidad de Georgetown y publicado por el Commonwealth Fund.

Puedes encontrar respuestas en la Guía de Recursos del Navegador de Georgetown o en las Preguntas Frecuentes del mercado publicadas por KFF.

Extrema precaución con los planes de salud de corto plazo

Para hacer más asequibles las opciones de seguro médico disponibles, la administración Trump emitió una regla en agosto que alivia las restricciones a los planes de salud de corto plazo que son menos completos que los planes que cumplen con ACA. Estos planes generalmente no cubren condiciones preexistentes ni beneficios como cuidado de maternidad o medicamentos recetados. Pueden renovarse hasta por tres años, dependiendo de la aseguradora.

Estos planes no se venden en los mercados de seguros establecidos por ACA.

Debido a que ofrecen una cobertura mucho menor, generalmente son más baratos;
Si un consumidor entra a la página de su mercado de seguros puede ver claramente los planes, pero si intenta comprar por fuera, es difícil distinguir qué planes cumplen con ACA y cuáles no, explicó Corlette.

Ilustración portada: KHN
Michelle Andrews
Kaiser Health News

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"Esta historia fue producida por Kaiser Health News, un programa editorialmente independiente de la Kaiser Family Foundation".