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Hasta que usted consiga el hábito, reservar ahorros nunca es fácil. Pero entre más rápido empiece, más rápido empezará a ver resultados. Como lo verá más adelante, cuando se trata de ahorros, el tiempo es su mejor aliado:
La fuerza de combinar. Cuando usted reinvierte el interés ganado en las cuentas de ahorros u otros vehículos de inversión, el interés hace crecer (compone) el valor de la cuenta mucho más rápido que si usted lo retira. Por ejemplo, una inversión única de $10,000 que gana un 6 porciento al año crecería a $17,908 en 10 años si usted reinvierte el interés; después de 20 años tendría $32,071 y $57,435 después de 30 años.
Inversiones regulares. Usted no necesita empezar con una inversión inicial tan grande para obtener grandes ganancias. Digamos que tiene 21 años, inicia con un saldo de cero, ahorra $100 al mes, gana 6 por ciento de interés anual y reinvierte el interés. Después de 10 años usted tendría $16,470; $46,435 después de 20 años y $100,954 después de 30 años. Si se retira a la edad de 66 años su cuenta tendría un valor de cerca de $276,978 y todo por una inversión de $100 al mes.
Sin embargo el tiempo es importante. Posponer sus ahorros por sólo dos años reducirá su saldo en 20 años a sólo $38,929 (más de $7,500 menos). Espere cinco años para empezar a ahorrar y su saldo podría caer a $29,277 en 20 años.
Ahorros con impuestos diferidos. Otra manera de acelerar el ahorro es aprovechar los ahorros tributarios que se ofrecen por medio de los programas de ahorro para el retiro como los planes 401(k) e IRAs. Con un 401(k), puede contribuir hasta con $16,500 al año (ó $22,000 para aquellos mayores de 50 años) en base previa a impuestos. Esto disminuye su ingreso gravable (y por lo tanto sus impuestos) y le permite a su cuenta crecer libre de impuestos hasta que retire el dinero al momento de su retiro.
Los IRAs regulares ofrecen ventajas previas a impuestos similares; o puede contribuir a un plan de jubilación Roth IRA usando ingresos después de deducir impuestos y sus ahorros estarán completamente libres de impuestos al momento de su retiro. El límite de contribución anual del IRA es de $5,000 ($6,000 para mayores de 50 años).
Practical Money Skills for Life, el programa de administración financiera personal de Visa Inc., le presenta una guía para los planes 401(k) en www.practicalmoneyskills.com/benefits. Para aprender más sobre IRAs, visite www.irs.gov.
Riesgo. Entre más riesgosa sea una inversión, más grandes serán las ganancias (o pérdidas) potenciales. Por ejemplo, las cuentas de ahorro ofrecen índices bajos de interés a cambio de un riesgo mínimo o inexistente, mientras que las acciones pueden ganar potencialmente montos de inversión de dos dígitos por largos periodos pero a un riesgo más alto.
Inflación. La inflación mide la tasa en la cual se incrementa el costo de las mercancías y servicios en el tiempo. Si sus inversiones ganan un interés del 2 por ciento pero la tasa de inflación es del 3 por ciento, el resultado neto es una pérdida del 1 por ciento. Es por eso que muchos expertos financieros a veces recomiendan que las personas con por lo menos cinco a 10 años para el retiro mantengan una parte de sus ahorros en inversiones de alto riesgo como acciones o bonos; de otra manera, es difícil sacarle la delantera a la inflación.
Tenga en mente que no importa qué tanto interés ganan sus inversiones, si arrastra saldos de su tarjeta de crédito o de préstamo (aparte del interés hipotecario deducible de impuestos), usted estará mermando cualquier ganancia que pueda tener. Para ver consejos sobre el manejo de tarjetas de crédito y deuda, visite el sitio de crédito y débito de Practical Money Skills for Life (www.practicalmoneyskills.com/credit).
